Что такое РКО в банке: полный гид для предпринимателя
Ведение бизнеса невозможно без расчетного счета. Именно через РКО (расчетно-кассовое обслуживание) компании взаимодействуют с контрагентами, проводят платежи, получают кредиты, оплачивают налоги и участвуют в тендерах. Кроме того, РКО — это основной инструмент контроля финансовых потоков, оптимизации затрат и защиты бизнеса от рисков.
В этой статье разберем, что такое РКО, кому оно нужно, какие услуги входят в пакеты, как выбрать банк, и почему стоит открывать счета сразу в нескольких банках.
Что такое РКО
РКО — это комплекс банковских услуг, который включает в себя открытие и ведение расчетного счета, дистанционное управление деньгами, бизнес-карты, эквайринг, валютный контроль, подключение онлайн-бухгалтерии и другое. Услуги РКО делают финансовую жизнь компании максимально удобной и прозрачной.
Базовый набор РКО:
Расчетный счет — основной инструмент расчетов.
ДБО (дистанционное банковское обслуживание) — доступ к операциям через онлайн-кабинет и мобильное приложение.
Бизнес-карта — позволяет оплачивать нужды компании и управлять лимитами на сотрудников.
Переводы, бюджетные платежи, валютные операции — стандартные сервисы для ведения бизнеса.
Онлайн-бухгалтерия, ЭЦП, эквайринг, кассы — по выбору клиента.
Кто обязан подключать РКО
Закона, обязывающего ИП или ООО подключаться к РКО, нет. Но фактически бизнесу без расчетного счета не выжить:
ООО обязаны платить налоги только безналично.
Расчеты с контрагентами наличными ограничены — не более 100 000 ₽ по одному договору.
Работа с госзаказами и участие в тендерах без счета невозможны.
Без счета не подключить онлайн-кассу, не принять оплату по карте.
Отсутствие РКО может вызвать подозрение у налоговой по 115-ФЗ.
Даже ИП, которые формально могут вести деятельность без счета, подключают РКО — это быстрее, проще, безопаснее.
Требования банков к клиентам
Банк вправе отказать в открытии счета, если:
Вы находитесь в «красной зоне ЗСК» и в списке 115-ФЗ.
У вас уже заблокированы счета в других банках.
У компании есть признаки фиктивности или высокий риск обналички.
Минимальный набор документов:
Паспорт (для ИП).
Устав, приказ о назначении директора, паспорт директора, информация об участниках (для ООО).
Дополнительно — документы на филиалы, доверенности на третьих лиц, образцы подписей.
Что входит в пакеты РКО
Банк может открыть просто расчетный счет, но выгоднее подключиться к пакету РКО — там льготные комиссии и дополнительные услуги:
Бесплатное открытие и ведение счета (в некоторых тарифах).
Платежи юридическим и физическим лицам.
Бюджетные переводы.
Бизнес-карты с кешбэком.
Доступ к онлайн-сервисам.
Услуги валютного контроля.
Прием платежей через эквайринг.
Зарплатные проекты, депозиты, кредиты.
Чем дороже пакет — тем выгоднее тарифы внутри него.
Зачем открывать счета в нескольких банках
Сегодня бизнес всё чаще открывает сразу несколько расчетных счетов — это разумная стратегия управления рисками и затратами.
Почему это важно:
Технические сбои — в любом банке возможны перебои, даже у крупных.
Блокировка по 115-ФЗ — если банк заподозрит подозрительную активность, счёт замораживается.
Отзыв лицензии — маловероятно, но возможно. Деньги могут «зависнуть».
Разные тарифы и условия — один банк хорош в кредитах, другой — в эквайринге.
Пример стратегии:
Открыть счёт в надёжном банке — для основных операций.
Дополнительно — в нишевом или региональном банке для резервов и снятия наличных.
Использовать банк, где обслуживаются ключевые контрагенты — для скорости платежей.
Поддерживать обороты на всех счетах — это повышает шансы получить кредит.
Как выбрать банк для РКО
Вот на что обратить внимание:
Наличие офисов поблизости (если нужно работать с наличными).
Уровень комиссии за ключевые операции.
Наличие бесплатного тарифа для старта.
Функциональность личного кабинета.
Возможность открыть счёт онлайн.
Отзывы, рейтинг, репутация.
Наличие услуг: эквайринг, кредиты, ЭЦП, бухгалтерия, валютные переводы.
Гибкий подход к клиентам с нестандартными ситуациями по 115-ФЗ.
Обзор популярных банков
ВТБ — 6 тарифов, есть бесплатный старт, скидки за оплату вперёд, экосистема сервисов.
Альфа-Банк — бесплатный тариф, кешбэк по бизнес-карте, индивидуальные решения для ниш (маркетплейсы, бьюти).
Точка — работает только онлайн, выгодные условия, простая регистрация бизнеса, поддержка на высоте.
Т-Банк — удобен для тех, кто ищет лояльность и хороший доступ к кредитам. Работает дистанционно.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Обязательно ли подключать РКО?
Нет, но без расчетного счета невозможно участвовать в тендерах, получать оплату по картам, платить налоги (для ООО).
Можно ли подключиться дистанционно?
Да, большинство банков предлагают онлайн-открытие счета и отправку документов через ЭЦП.
Нужно ли открывать несколько счетов?
Да, это снижает риски блокировки, отказа банка, позволяет сэкономить и выбрать лучшие условия.
Сколько стоит РКО?
От 0 ₽ до 5000 ₽ в месяц. Есть бесплатные пакеты. Комиссии зависят от тарифа.
Может ли ИП работать без счета?
Формально — да. Но в реальности — нет: ограничения по суммам наличных, сложности с оплатой налогов и подозрения по 115-ФЗ.
Если вы только начинаете бизнес — подключите бесплатный пакет РКО и откройте счет в банке с удобным личным кабинетом. Если вы действующая компания — подумайте о диверсификации, особенно если обороты приближаются к 60 млн ₽ и встает вопрос по НДС. В любом случае, расчетный счет — это не просто обязанность, а стратегический инструмент управления компанией. Поможем открыть расчетный счет бизнесу.